O que significa empréstimo consignado?

Se você quer uma forma alternativa de conseguir crédito mais saudável e mais vantajosa, então, vale a pena conhecer mais sobre o empréstimo consignado, pois essa modalidade é muito melhor que as outras, como o empréstimo pessoal, cheques especiais e o rotativo do cartão.

Na maioria dos casos, as pessoas optam por essa forma para o pagamento de dívidas que possuem juros muito altos. Por isso, é uma modalidade que vem crescendo bastante no Brasil. Nesse artigo, você entenderá o que é empréstimo consignado, como ele funciona, as modalidades, a documentação necessária, as taxas de juros e as suas vantagens e desvantagens. Então, continue lendo e confira tudo abaixo!

Fonte: Google Imagens

O que é o empréstimo consignado e como funciona?

O empréstimo consignado nada mais é do que uma das modalidades de empréstimo e que é exclusiva para:

  • Pessoas aposentadas e pensionistas do INSS;
  • Trabalhadores assalariados CLT de empresas privadas;
  • Funcionários públicos;
  • E militares das forças armadas do Brasil.

Ele funciona da seguinte maneira: quando o cliente opta pelo empréstimo consignado, ele dá a autorização para a instituição financeira escolhida descontar as parcelas do empréstimo diretamente da sua folha de pagamento ou, no caso dos aposentados, diretamente do benefício do INSS, o que ajuda a reduzir o risco de inadimplência.

Como o desconto ocorre diretamente na folha de pagamento, reduzindo o risco de inadimplência, as taxas de juros são bem mais baixas do que de outras modalidades de empréstimos. Portanto, esse é o maior diferencial desse tipo de empréstimo: a cobrança não é feita na conta corrente ou por boletos bancários, mas, sim, diretamente no benefício ou no salário.

Você deve estar se perguntando: Como fazer empréstimo consignado? Para conseguir o empréstimo consignado, alguns documentos são necessários, mas nada muito específico! Será necessário separar o RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda recente.

Outro ponto interessante é que o valor das parcelas precisa estar de acordo com a margem consignável, que se refere ao valor máximo do salário do cliente que possa ser comprometido para pagar essas parcelas (não pode ser maior do que 35% do salário, segundo a Lei Nº 10.820, 2003). 

No entanto, o valor do empréstimo que a instituição poderá disponibilizar e a quantidade de parcelas dependerão tanto do score de crédito do funcionário, como do perfil financeiro.

Quais são as taxas de juros?

Com relação às taxas de juros do empréstimo consignado, elas são bem menores, sendo essa uma das suas maiores vantagens! Isso só é possível devido ao rendimento salarial, que a instituição financeira utiliza como garantia.

No geral, a taxa média de juros para o empréstimo consignado está entre 20% e 35% ao ano. Se compararmos às taxas das demais modalidades de empréstimos, algumas podem acabar batendo a marca de três dígitos, como o cheque especial, que a soma dos juros chega a 320% ao ano!

No entanto, essa é só uma média feita com base nos principais bancos, cooperativas, fintechs e instituições financeiras. Define-se a taxa através de critérios que envolvem o perfil financeiro do solicitante e o seu score.

Quais são os tipos?

1 – Empréstimo consignado INSS

A modalidade de empréstimo consignado INSS surgiu para os aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Para quem se enquadra nessa modalidade, as taxas de juros nominal mensal foram estipuladas para atingirem o patamar máximo de 1,80% para os empréstimos consignados, e o prazo para pagamento pode ser de até 84 meses.

2 – Empréstimo consignado privado

O empréstimo consignado privado, por sua vez, é a modalidade exclusiva para funcionários das empresas privadas, que trabalham sob o regime CLT.

A contratação se dá por meio do acordo da empresa com um agente financeiro, que possibilita contratar o empréstimo com taxas de juros melhores.

3 – Empréstimo consignado para servidores públicos

A terceira modalidade abrange os servidores públicos tanto federais, como estaduais e municipais. Mas, nesse caso, o direito varia de acordo com o órgão no qual o funcionário trabalha e dos tipos de convênios que cada um deles firmou.

Para essa modalidade, as taxas de juros chegam ao máximo de 2,05% ao mês para o empréstimo consignado, e o prazo pode chegar a 96 meses, dependendo do valor emprestado.

Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado

Essa modalidade de empréstimo está ficando cada vez mais popular por conta de todas as vantagens que oferece e que citamos no decorrer do artigo, mas, afinal, quais são as vantagens e desvantagens do empréstimo consignado? Vejamos com mais detalhes a seguir:

As principais vantagens do crédito consignado são os juros menores, sendo os mais baixos do mercado, as taxas pré-fixadas e a agilidade para a aprovação do empréstimo, por conta dos menores riscos de inadimplência. Além disso, o empréstimo consignado apresenta facilidade no pagamento, que ocorre de forma automática todos os meses; menor risco de inadimplência e fica disponível para negativados em algumas instituições.

Mas, como nem tudo é perfeito, o empréstimo consignado possui as suas desvantagens! A principal delas é que uma parte do seu salário fica comprometido logo no início do mês, portanto, não tem como você não pagar caso dê aquela apertada.

Não é possível negociar a data de pagamento, pois ela é firmada de acordo com o dia em que você recebe o seu salário. Além disso, também não é uma modalidade disponível para todos. Está disponível apenas para:

  • Aposentados e pensionistas do INSS;
  • Militares;
  • Trabalhadores de carteira assinada;
  • Ou funcionários públicos.

Empréstimo consignado vale a pena?

Se você ainda está em dúvida se o empréstimo consignado vale a pena no seu caso, a resposta é: depende muito. Pela lógica, supondo que você esteja pagando uma dívida que possui juros maiores do que o do crédito consignado, então sim, vale muito a pena!

Ou, então, caso você esteja passando por um momento difícil e precise realizar um empréstimo, sem ter outra saída, também compensa muito, pois o consignado tem mais vantagens do que as outras modalidades.

No entanto, se você quer um empréstimo para comprar algo não essencial, não é o ideal. Apesar dos juros serem baixos, você pagará bem mais do que o valor do bem. Nesse caso, prefira se organizar financeiramente para encontrar uma forma de realizar a compra dentro da renda que possui disponível.

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